从投保险种来看，是否应当有针对豪车的专门保险，以便在“赔不起”的情况下实行“风险自理”?

       　秸秆打狼两头害怕

       2月14日，南京禄口国际机场迎宾路VIP通道上，一辆价值1200万的劳斯莱斯幻影限量版轿车，与一辆价值仅七八万的东南菱悦轿车发生会车碰撞，劳斯莱斯车保险杠、左前翼子板和左轮毂轮胎受损。6位数的高昂修理费用让负有全责的90后菱悦车主傻了眼。

       无独有偶，1月31日下午，温州的朱小姐驾驶雅阁车与一辆气派十足的黑色劳斯莱斯轿车相撞，雅阁车的车头有些变形，保险杆脱落了，而对方车子的轮毂有点 破损，右侧车门刮花了。随后，劳斯莱斯车主的一名朋友受车主委托赶到现场说:“劳斯莱斯配件很贵，单单换一个轮毂就要100万了，其他部分修理费大概需要 200万。”朱小姐的反应?当然也是当场“石化”。

       网友对这些车主给予了充分的同情:“真够倒霉的，撞什么车不好，偏偏撞上劳斯莱斯，这回直接把广本车钥匙递给人家都远远不够。”还有网友感叹:看过好多车贴写着:熊出没注意!我看豪车比熊危险多了，稍微一不留神来个亲密接触，后果真的很严重。

       两起事故所以引起广泛关注，皆因三个字:赔不起。公众真正关心的是:肇事了当然应该赔，但真的要让肇事者倾家荡产、赔上一生吗?

       最近，有业内人士在网络发布了一份《浙江已上牌超豪华车排行榜》，根据排行榜显示，已上车牌的有劳斯莱斯82辆、迈巴赫8辆、宾利136辆、法拉利48 辆、玛莎拉蒂81辆、奥迪(R8)33辆、兰博基尼37辆、阿斯顿马丁8辆。有权威人士认为，虽然这份排行榜并非官方发布，但数据基本准确。此外，温州人 四海经商，大约有200万温州人分布在全国乃至世界各地，众多豪车在外地上牌，到了年底才开回温州过年，这也使得在春节期间，大街小巷处处可见豪车。

       目前上海已上牌的豪车数量还没有类似排行榜，但有网友曾在街上拍到过价值超过3000万元的布加迪威航，这意味着上海车主撞上此类豪车的危险系数又增加了……

       据报道，“轻吻”劳斯莱斯的雅阁车，最后核实的修理费大大降低了(从200万元降到35万元)，但除去保险公司赔付的16.2万元，雅阁车主朱小姐还得 自掏腰包承担18.8万元，等于一台全新雅阁没了。既然买了车险，为何还要自掏腰包呢?因为她为爱车所购的商业“三责险”没买足，是20万元档，而且没有购买“不计免赔险”。

       令人没想到的是，豪车车主同样有难言之隐。鄂尔多斯的一位车主花3800万元买了一辆布加迪，但居然没有一家保险公司愿意承保，由于没有保险，车主至今不敢开出门。对于承保价格超过800万的豪车，不少保险公司表示风险太大。某保险公司一位张姓经理说，现在很多豪车 来自国外，修理的难度比较大，配件大都要从国外进口，加上专业修理人工费用，确实让很多保险公司不敢承保。只有个别大型保险公司才敢承保超过800万的超 级豪车，但是有很多“苛刻”的附加条件。据了解，目前在保险市场上，只有平安、人保、太保等大型产险公司才愿意承保超级豪车，同时需要车主在4S店或保险 公司营业部亲自办理，个别还需要上报总公司等核准后才能承保。

       劳斯莱斯4S店的工作人员同样反映，仅有两到三成的车主为劳斯莱斯上了商业险，不少车主只是买了交强险便“裸奔”上路。据了解，众多车主不买商业险不外乎两个原因:一方面是赔付率高，保险公司不愿意承包千万豪车;另一方面是因为车主不经常让豪车上路，觉得发生事故的几率低。而渐渐800万元至1000万元的劳斯莱斯每年全额保费接近25万元，数额相当可观。

       赔不起，躲得起?

       目前情况下，“亲吻事故”中普通车“赔不起”的问题该如何化解呢?“出了事故，商业车损险理赔各找各的保险公司;交强险可以赔对方财产损失，但赔偿限额只有2000元;商业三责险可以赔给对方，但要按照事故责任比例进行赔偿。”某保险公司财险的负责人刘先生说。

       第三者责任险是在保险车辆发生意外事故导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，由保险公司给予赔偿的。多数保险公司为车主们提供了5万元、10万元、20 万元、50万元、100万元和100万元以上的不同档次。以前一些车主没有购买车辆“三责险”，而多数购买“三责险”的车主投保额也多在10万、20万元。某保险公司业务员告诉笔者，一旦碰到像劳斯莱斯这样的车，20万元的“三责险”根本不够赔。一些车主认为自己的车子只有十几万元，没必要买高于自身车价的“三责险”。事实上，“三责险”和投保人的车价无直接关联。对此专家建议，车主在评估自身风险及风险承受能力的同时，应考虑到交通事故可能导致对方车辆损失的情况。比如，车价越高或车辆保护性能越差，自身损失越大;而本身负载越大，对方损失可能越大。

       一位保险公司理赔部负责人表示， 随着“豪车”事故越来越多，近期提高“三责”保额的顾客也多了起来。他提醒，除了买足“三责险”，投保不计免赔险也相当重要。不计免赔特约条款是车险的一 种附加险，如果投保了该车险，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再次转嫁给保险公司。比如，全责一方投保的“三责险”保额为30万元，如其投 保了不计免赔险，那么就可以获得商业三责险的30万赔偿，如果未投保不计免赔附加险，则只能拿到24万左右。据悉，目前6座以下的家庭自用汽车第三者责任 险投保的基准保费，20万元为1200元左右，50万元为1600元左右。

       法律并没有对豪车上路作特别规定，所谓“法律面前，车车平等”。可现实是，豪车上路本身就是在制造无形的第三方巨大风险。有网友如此比喻:就如同一个人举着极品青花瓷进入闹市区，碰坏了要别人承担责任。而这个责任，有可能是“生命中不能承受之重”。“路人”小心是必要的，但“名贵瓷器”本身能否多点“自我保护”?

       业内专家认为，“保险缺位”是 造成撞了豪车后“赔不起”的一个重要因素。比如，从投保险种来看，是否应当有针对豪车的专门保险，以便在“赔不起”的情况下实行“风险自理”?把如此巨大 的上路风险完全交由肇事者承担是否合理?从投保额度来说，如何打破“保额天花板”，实现保险制度的突破?目前国内的第三者责任险最高赔偿限额只有100万 元，即使买了最高额度，撞伤上千万的豪车后依然赔不起。